我國商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)近年來發(fā)展迅速，自2012年以來，我國以年均38%的保費(fèi)復(fù)合增長率位居保險(xiǎn)各行業(yè)首位。2018年6月銀保監(jiān)會(huì)公布的行業(yè)健康險(xiǎn)當(dāng)月保費(fèi)達(dá)571億元，同比增長51.9%。然而從絕對值來看，目前健康險(xiǎn)在保險(xiǎn)行業(yè)和醫(yī)療支付總額中所占份額仍較低。本文認(rèn)為，隨著大數(shù)據(jù)和科技的發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)將迎來新的發(fā)展機(jī)遇。

　　從國際上看，2017年美國醫(yī)療衛(wèi)生支出占GDP的18%，OECD等國家的醫(yī)療衛(wèi)生支出也超過了本國GDP的10%，中國2017年的醫(yī)療衛(wèi)生支出占GDP比重為6.2%。衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的一個(gè)基本結(jié)論是醫(yī)療衛(wèi)生支出會(huì)隨著人均GDP的增長逐年增加，因而隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人口老年化的加劇，未來醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的比重將會(huì)進(jìn)一步提高。世界上的醫(yī)療衛(wèi)生融資體制大致可以分為三類，其一是以美國為代表的“競爭市場”模式，美國擁有世界上藥物和醫(yī)療技術(shù)的創(chuàng)新引擎，醫(yī)療支出主要由商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來承擔(dān);其次是以德國為代表的“社會(huì)保險(xiǎn)”模式，年收入低于4萬歐元的德國人需要強(qiáng)制加入“疾病風(fēng)險(xiǎn)基金”，這些基金都是由商業(yè)化機(jī)構(gòu)來運(yùn)營;其三，則是以英國為代表的“公立醫(yī)療”模式，政府通過稅收補(bǔ)助公立醫(yī)院，商業(yè)保險(xiǎn)則主要針對有高端醫(yī)療需求的客戶。中國則是處于三種模式之糅合，一方面，中國有世界上覆蓋人數(shù)最多的國家醫(yī)療保險(xiǎn)，同時(shí)也有大量追求盈利的公立醫(yī)院，個(gè)人衛(wèi)生支出也卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他國家。

　　在我國的醫(yī)療支出結(jié)構(gòu)中，政府衛(wèi)生支出和個(gè)人衛(wèi)生支出分別占到41%和29%，剩下的30%則由包括醫(yī)療保險(xiǎn)在內(nèi)的其他形式來承擔(dān)，而其中商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)支出所占份額較小，僅占到總支出的2.2%。在這個(gè)支出結(jié)構(gòu)中，個(gè)人支付比例過高導(dǎo)致中國家庭仍面臨較大的健康風(fēng)險(xiǎn)帶來的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。從2003年以來，中國政府不斷加大對醫(yī)療體系的投入，建立了以城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)和新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)為三大支柱的全民醫(yī)療保障體系，覆蓋了中國人口的98%以上。然而，三大醫(yī)療保險(xiǎn)的保障深度仍較低，近年來城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)和新農(nóng)合醫(yī)療保險(xiǎn)的財(cái)政投入給地方政府帶來的財(cái)政壓力不斷加劇，許多地方的基金面臨較大的資金缺口，可以預(yù)見國家對全民醫(yī)療保險(xiǎn)的政府投入將逐漸放緩。未來醫(yī)療保障深度的提高有待商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展。2017年7月起，免稅健康險(xiǎn)進(jìn)行全國試點(diǎn)推廣，試點(diǎn)階段規(guī)模雖然不過數(shù)億元，但是免稅推動(dòng)的稅收優(yōu)惠制度嘗試將為后續(xù)商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展帶來極好契機(jī)。

　　醫(yī)療服務(wù)是特殊的產(chǎn)品，在經(jīng)濟(jì)學(xué)上我們稱為信任品，其特殊在于作為消費(fèi)者的病人和服務(wù)提供者的醫(yī)生之間的信息不對稱，后者有著專業(yè)性帶來的與生俱來的信息優(yōu)勢，而這種信息優(yōu)勢使得市場化的定價(jià)往往是失效的。醫(yī)療保險(xiǎn)一方面承擔(dān)著風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的傳統(tǒng)職能，另一方面，作為服務(wù)需求方與醫(yī)療服務(wù)供給方參與價(jià)格談判，糾正信息不對稱帶來的定價(jià)扭曲。而在我國，國家醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在這兩方面的功能都未能很好的發(fā)揮出來。由于體制機(jī)制的原因，醫(yī)療保險(xiǎn)往往無法走進(jìn)”醫(yī)院”內(nèi)部，這樣醫(yī)療保險(xiǎn)就喪失了風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和價(jià)格談判的能力，帶來的后果則是國家醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用的增長和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的滯后。

　　在預(yù)計(jì)醫(yī)療費(fèi)用支出持續(xù)增長的形勢下，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)能否走進(jìn)醫(yī)院內(nèi)部，能否掌握診療數(shù)據(jù)將成為是否能長遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵。未來誰能讓醫(yī)療服務(wù)更加透明，誰就能占得市場。

　　從這個(gè)邏輯出發(fā)，如下三類企業(yè)將會(huì)占據(jù)優(yōu)勢。其一，具有大數(shù)據(jù)能力和網(wǎng)絡(luò)零售渠道的互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司，他們通過互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療等新興商業(yè)模式對醫(yī)療服務(wù)進(jìn)行定價(jià)。其二是以醫(yī)保支付方式和醫(yī)院管理系統(tǒng)起家的軟件公司等，其通過ICT技術(shù)的應(yīng)用切入到醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域。其三，則是在傳統(tǒng)健康險(xiǎn)保險(xiǎn)公司通過保險(xiǎn)銷售得來的客戶和資金，可以進(jìn)入醫(yī)療服務(wù)提供領(lǐng)域，組建健康管理計(jì)劃公司。